Страхование имущества

(продолжение. Начало см. В no 46).

Наступление страхового случая

и выплата возмещения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан

принять необходимые меры для уменьшения ущерба

застрахованному имуществу и сообщить страховщику о его

наступлении в срок, установленный договором страхования. На

практике этот срок принят в пределах от одних до трех суток.

Помимо этого условия страхования обычно предусматривают и

другие обязанности страхователя:

сообщить в соответствующие органы исходя из их

компетенции (милицию, госпожарнадзор, аварийные службы) о

наступившем событии;

представить страховщику все документы, необходимые для

установления причины гибели или повреждения имущества и

определения размера ущерба, а также обеспечить ему

возможность беспрепятственного осмотра поврежденного

имущества, выяснения причин, размеров убытка и иных

обстоятельств наступления страхового события;

сохранить до прибытия представителя страховщика все

оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество -

как поврежденное, так и неповрежденное.

Страховая выплата осуществляется страховщиком в

соответствии с договором страхования на основании заявления

страхователя и страхового акта. Страховой акт составляется

страховщиком или уполномоченным им лицом обычно с

обязательным участием представителя страхователя. Данные,

зарегистрированные в страховом акте, служат основанием для

расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем. Этот

ущерб определяется:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества -

в размере страховой стоимости погибшего, уничтоженного или

пропавшего имущества за вычетом имеющихся остатков, годных

для производства и реализации;

б) при частичном повреждении имущества - в размере

затрат на его восстановление либо в размере потери

соответствующей части стоимости, если имущество не будет

восстанавливаться.

В затратах на восстановление учитываются:

расходы на приобретение материалов и запчастей для

ремонта по ценам на дату наступления страхового случая за

вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов,

агрегатов, деталей;

расходы на оплату ремонтных работ по тарифам на дату

наступления страхового случая;

расходы на транспортировку материалов к месту

проведения ремонтных работ.

В величину ущерба включаются также целесообразно

произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению

увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в

порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. П.) После страхового

события. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью

проведения работ, усовершенствованием или изменением

прежнего состояния имущества, и другие затраты, не

обусловленные данным страховым случаем, при определении

размера возмещения ущерба во внимание не принимаются.

Сумма страхового возмещения не может превышать размера

прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя. В том

случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости

имущества, размер страхового возмещения сокращается

пропорционально отношению страховой суммы к страховой

стоимости имущества, если условиями договора страхования не

предусмотрено иное. По рассматриваемому виду страхования

обычно используется пропорциональная система

ответственности. Но в любом случае пределом выплат

страховщика по всем страховым случаям, имевшим место в

течение срока действия договора страхования, является

страховая сумма.

В договоре довольно четко регламентируются основания и

порядок отказа в страховой выплате. Основаниями для отказа

страховщика произвести страховую выплату обычно являются:

а) умышленные действия страхователя или

выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового

случая;

б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных

сведений об имуществе, принимаемом на страхование;

в) получение страхователем соответствующего возмещения

ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

г) убытки, наступившие в результате военных действий,

гражданской войны, народных волнений, конфискации,

реквизиции или ареста имущества по распоряжению

государственных органов;

д) ущерб от действия ядерной энергии.

По данному виду страхования кроме указанных случаев

также не подлежат возмещению следующие убытки:

а) происшедшие вследствие неизбежных в процессе работы

или естественно вытекающих из нее явлений (коррозии,

гниения, естественного износа или других естественных

свойств отдельных предметов);

б) причиненные застрахованному имуществу в результате

его обработки огнем, теплом либо иного термического

воздействия с целью переработки или в иных целях;

в) происшедшие из-за дефектов в имуществе,

существовавших до заключения договора;

г) наступившие в результате кражи или расхищения

имущества во время или непосредственно после страхового

случая.

Кроме того, страховщик оставляет за собой право

отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь

не выполнил какого-либо из своих обязательств,

предусмотренных договором страхования, в связи с чем

невозможно определить причины и фактический размер ущерба, а

также если факт страхового события не подтверждается

соответствующими органами (милиции, госпожарнадзора,

аварийных служб и т. Д.). НЕ возмещается также

дополнительный ущерб, понесенный в результате непринятия

страхователем мер по спасанию имущества во время и после

наступления страхового случая, обеспечению его сохранности и

недопущению дальнейшего повреждения.

После принятия решения об отказе в страховой выплате

страховщик сообщает об этом страхователю в письменной форме

с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь

имеет право обжаловать отказ в страховой выплате в судебном

порядке.

Если же страховщик принимает решение о страховой

выплате, то она должна быть произведена в установленный

договором срок. На практике страховое возмещение обычно

выплачивается в 3 - 10-дневный срок после установления

страховщиком всех причин и размера убытка. В случае задержки

сроков выплаты возмещения по вине страховщика он уплачивает

страхователю пеню. После выплаты страхового возмещения к

страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право

требования, которое страхователь имеет к лицу,

ответственному за причиненный ущерб.

Прекращение договора страхования

договор страхования прекращается:

а) по истечении срока его действия;

б) после исполнения страховщиком обязательств перед

страхователем в полном объеме;

в) при неуплате страхователем страховых взносов в

установленные договором сроки;

г) при ликвидации страхователя;

д) при ликвидации страховщика в установленном законом

порядке;

е) при принятии судом решения о признании договора

страхования недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по

требованию страхователя.

Особенности транспортного страхования.

Страхование средств транспорта.

По страхованию средств автомототранспорта договоры

заключаются с юридическими и физическими лицами.

Страхователями могут быть собственники транспортного

средства, лица, имеющие от собственника нотариально

оформленную доверенность на право пользования данным

транспортным средством, и лица, арендовавшие транспортное

средство по договору об аренде (прокате).

На страхование принимаются различные автомобили

(легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы),

мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные

средства. Кроме того, по этому же договору могут быть

застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности

транспортного средства, не входящие в его комплектацию

согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная

телерадиоаппаратура; дополнительное оборудование салонов;

приборы; световое, сигнальное и другое оборудование,

установленное на транспортном средстве), и багаж,

перевозимый автомототранспортом (предметы хозяйственного,

культурно-бытового назначения, личные вещи).

Страхование проводится на случай повреждения или

уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-

транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание,

падение), пожара, стихийных природных явлений,

противоправных действий третьих лиц, а также на случай

хищения и утраты транспортным средством товарного вида в

результате перечисленных событий. В последнем случае ущербом

считается стоимость восстановительного ремонта без учета

стоимости частей и материалов, умноженная на коэффициент,

зависящий от года выпуска транспортного средства. Например,

при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может

составлять 1,5, до 2 лет - 1,3, до 3 лет - 1,1, до 4 лет -

1,0, до 5 лет - 0,9. Страхование на случай утраты товарного

вида при сроке эксплуатации транспортного средства свыше 5

лет, как правило, не производится.

Кроме общих для всех видов страхования оснований

отказа в выплате страхового возмещения по данному виду

имеются и специфические. Это, например, управление

страхователем либо другим уполномоченным им лицом

транспортным средством в состоянии любой формы опьянения

(алкогольного, наркотического, токсического) или без

соответствующего удостоверения на право управления

транспортным средством данной категории; использование

средства транспорта для обучения вождению или участия в

соревнованиях и испытаниях и т.Д.

При страховании средств воздушного транспорта могут

быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним,

специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или)

перевозимое на борту воздушного судна. Страховщик может

принять на себя обязательства по возмещению ущерба только за

полную гибель воздушного судна, только за его повреждение

или за гибель и повреждение.

Договор страхования может быть заключен на рейс (при

этом указываются пункты отправления и прибытия, пункты

промежуточных посадок) и на срок (фиксируются срок

страхования и районы эксплуатации воздушного средства). При

страховании на срок ответственность страховщика начинается и

заканчивается в 24 часа тех чисел, которые указываются в

договоре страхования, а при страховании на рейс

ответственность страховщика обычно начинается в момент

запуска двигателей на аэродроме взлета и заканчивается в

момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.

По этому виду не возмещаются убытки, происшедшие вследствие

прямого или косвенного воздействия ударной волны; поль-

зования посадочными площадками, не предназначенными для

посадки застрахованного средства авиатранспорта (если это не

вызвано действием непреодолимой силы); выполнения

испытательных полетов; полетов, связанных с попытками

установления рекордов, с испытаниями на скорость; выполнения

акробатических элементов в воздухе и в некоторых других

случаях.

По страхованию средств водного транспорта возмещаются

убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей

плавания, а также по другим причинам внезапного и

непредвиденного характера. Договор может быть заключен с

ответственностью только за полную гибель судна, за полную

гибель судна, но включая расходы по спасанию, с

ответственностью за повреждение и с ответственностью за

гибель и повреждение. Так же как и по страхованию воздушных

судов, договор можно заключить на рейс и на срок. В первом

случае ответственность страховщика обычно начинается с

момента отдачи швартовов или снятия с якоря в порту

отправления и заканчивается с момента пришвартования или

постановки на якорь в порту назначения.

Кроме общих оснований для расторжения договора по

этому виду страхования страховщик имеет право его

расторгнуть досрочно в случае изменения, окончания или

приостановления действия класса судна, который оно имело на

момент заключения договора страхования. Не возмещаются

убытки, происшедшие вследствие известной страхователю

немореходности судна до выхода судна в рейс, эксплуатации

судна в условиях, не предусмотренных его классом, и в других

оговоренных случаях.

Страхование грузов.

На страхование по данному виду принимаются грузы,

перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор

страхования может быть заключен с условием выплат за все

риски или только за полную гибель груза. Ответственность по

договору страхования для каждой перевозки начинается с

момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение

всей перевозки по установленному маршруту (включая

перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в

пунктах перегрузки и перевалки) и заканчивается с момента

доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный

склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной

страхователем, но не выше его стоимости, указанной в счете-

фактуре или других перевозочных документах. Кроме

традиционных невозмещаемых убытков по этому страхованию не

покрываются потери, явившиеся следствием естественных

свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи,

усушки, плесени и т. Д.) И происшедшие в результате влияния

температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами,

насекомыми, а также в связи с несоответствующей упаковкой

грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.П.

Страхование технических рисков.

Страхование строительно-монтажных работ.

Договор страхования строительных объектов (зданий,

сооружений, оборудования) заключается с заказчиками или

подрядными строительно-монтажными организациями на период

осуществления работ по капитальному строительству,

реконструкции и капитальному ремонту зданий и сооружений

и/или монтажу оборудования.

Застрахованным считается имущество, находящееся в

пределах строительной площадки, обозначенной в договоре

страхования:

а) здания, сооружения, оборудование, машины, запасные

части к ним, материалы и другое имущество, представляющие

собой предмет строительства, реконструкции, капитального

ремонта и монтажа;

б) оборудование, предназначенное для производства

строительно-монтажных работ (строительные и транспортные

механизмы, оборудование для монтажа, контрольные,

лабораторные приборы и т. П.);

В) временные здания и сооружения, а также оборудование

строительной площадки (строительные бараки, склады,

мастерские и т. П.).

СТрахователь вправе застраховать все или только часть

названного имущества.

Страховщик возмещает ущерб от гибели или повреждения

застрахованного имущества, происшедших в результате любых

внезапных и непреднамеренных событий на строительной

площадке (включая кражу).

Не подлежит возмещению ущерб, связанный прямо или

косвенно с:

а) повреждением строительной техники и транспортных

средств в результате их внутренних поломок, не вызванных

внешними факторами;

б) повреждением поверхности фасада в результате

проведения строительно-монтажных работ;

в) некачественным выполнением или браком, допущенным

при производстве работ;

г) влажностью внутри здания (плесенью, грибком и т.

П.);

Д) полным прекращением работ на объекте и в других

случаях.

Страховая сумма по договору страхования

устанавливается в размере страховой стоимости, т.Е. Полной

стоимости строительства, монтажа или ремонта, включая

стоимость проектирования, материалов, их транспортировки,

рабочей силы и т.Д.

Договор страхования заключается с составлением описи

подлежащего страхованию имущества, где указываются основные

его характеристики. При составлении описи страховщик

оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства:

ценность имущества; условия его эксплуатации и хранения;

пожарную безопасность; наличие охраны, сигнализации; режим

работы на объекте строительства (монтажа, ремонта) и другие,

способные существенно влиять на степень риска.

Обычно срок страхования равен сроку осуществления

строительных и монтажных работ в соответствии с подрядным

договором или другими документами, на основании которых

производятся подобные работы. Ответственность страховщика

начинается с момента выгрузки застрахованного имущества на

строительной площадке, но не ранее дня вступления договора в

силу, продолжается в течение всего времени строительства,

монтажа, ремонта, холостых и рабочих испытаний оборудования

и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не

позднее даты, указанной в договоре страхования.

(Окончание следует)

е.Ф. Дюжиков, к.Э.Н.

Нифи минфина россии

контактный телефон (095) 299-88-47